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人身保险合同中变更受益人的规定

作者:本网综合    发布:2018-04-18   浏览量:786  
  

  被保险人或者投保人根据自己所享有的民事权利的自由处分权,可以按照自己的意愿指定受益人,同样,如果被保险人或者投保人在指定了受益人后,也可以改变原来的决定,对受益人进行变更。

  受益人对被保险人或投保人所作出的受益人变更不能表示异议,当然除了不可撤回受益人指名的人身保险合同以外。因为在后一种合同中,被保险人在指定受益人时已表明放弃自己变更受益人的权利,所以以后他若要变更受益人,除非原指定的受益人同意,否则是不能的。

  一、变更受益人必须书面通知保险人

  变更受益人是被保险人或投保人的一项权利,不需要征得保险人的同意,但要通知保险人。《保险法》第41条第1款规定了较为严格的通知义务,即要求被保险人或者投保人以书面形式将变更受益人的决定通知保险人。未通知保险人的,不能对抗保险人。所谓“不能对抗保险人”,是指保险人在发生保险事故时,保险人仅向保险单或其他保险凭证上载明的受益人履行给付保险金的义务,不对被保险人以其他方式(如遗嘱或其他合同)指定但没有通知保险人的受益人承担任何义务。如果发生纠纷,应以受益人之间的纠纷处理,而不能作为保险公司与受益人之间的纠纷进行处理。

  比如,被保险人或者投保人在变更受益人时只是向其家人或者朋友宣布,或者只是在书面文件或遗嘱中说明受益人已经变更,而没有将该项变更决定书面通知保险人。这样就可能导致变更对保险人无约束力。保险人在给付保险金时,依法仍然可将保险金付给原来的受益人。

  二、变更受益人必须经被保险人同意

  《保险法》第39条第2款规定投保人指定受益人时须经被保险人同意,同样投保人在变更受益人时也必须经被保险人同意。未经被保险人同意的,变更行为无效。

  要注意的是,当被保险人是未成年人时,由其法定监护人行使指定和变更受益人的权利。

  三、变更受益人,自变更受益人的意思表示作出时生效

  对于受益人的变更,实践中有观点认为,受益人变更应当征得保险人同意,并且在保险人办理批注后才产生效力。这种观点不符合变更行为属于单方法律行为的特征,不利于投保人和被保险人自主决定权的实现。鉴于此,最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(三)》第10条规定投保人或被保险人变更受益人,自变更受益人的意思表示作出时生效。也就是说,保险人办理批注是其应当履行的义务,而不是变更受益人的生效要件。

  《保险法》第41条规定,保险人收到变更受益人的书面通知后,应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。之所以作此规定,是为了防止在变更受益人的问题上发生纠纷。因为受益人的指定和变更涉及被保险人、投保人和受益人之间的复杂关系和切身利益,所以法律对此作了慎重处理,对于变更规定了严格的形式要求。这种要求不仅针对被保险人和投保人(要求书面通知),而且也针对保险人,即要求其在保险单上作出批注,以便将来给付保险金时有据可查,不致出错,即使出现纠纷也便于依法解决。

  四、保险事故发生后变更受益人的无效

  在保险事故发生前,受益人享有的受益权是一种期待权,是否能够实现尚不确定,故投保人、被保险人可以随时变更受益人,但在保险事故发生后,受益人的受益权转化为保险金给付请求权,该权利不再是期待权,而是确定性的权利,故投保人、被保险人不能再进行变更。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(三)》第11条规定:“投保人或者被保险人在保险事故发生后变更受益人,变更后的受益人请求保险人给付保险金的,人民法院不予支持。”

  比如,如果保单没有规定可以利用遗嘱变更受益人,则任何通过遗嘱变更受益人的努力都是无效的。因为受益人在被保险人死亡时已经对保险金拥有既得利益,而遗嘱只有在被保险人死亡才能生效。因此投保人兼被保险人或被保险人遗嘱中关于变更受益人的意思表示都是无效的。




  相关法律法规条文

  中华人民共和国保险法

  第四十一条 被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后,应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。

  投保人变更受益人时须经被保险人同意。

  最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(三)》

  第十条 投保人或者被保险人变更受益人,当事人主张变更行为自变更意思表示发出时生效的,人民法院应予支持。

  投保人或者被保险人变更受益人未通知保险人,保险人主张变更对其不发生效力的,人民法院应予支持。

  投保人变更受益人未经被保险人同意的,人民法院应认定变更行为无效。

  第十一条 投保人或者被保险人在保险事故发生后变更受益人,变更后的受益人请求保险人给付保险金的,人民法院不予支持。







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