保险合同的形式

　　

　　《保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。”这说明保险合同的成立并非必须采取特定形式，只要投保人提出的保险要求经保险人同意承保，保险合同即告成立。但是，由于保险合同条款内容繁杂，无法用口头简洁表达，加之有些保险合同期限较长，日后恐有因“空口无凭”引起保险双方分歧与争议，所以，在长期的保险实践中，形成了保险合同一般采取书面形式的要求。

　　1．保险单。保险单是投保人与保险人之间订立保险合同的正式书面凭证。一般由保险人在保险合同成立时签发，并将正本交由投保人收执，表明保险人已接受投保人的投保申请。保险单签发后，即为保险合同最主要的组成部分，是保险合同存在的重要凭证，是保险双方当事人享有权利与承担义务的最重要的凭证和依据。

　　保险单的内容要完整具体，文义要清楚准确，一般应详细列明保险人与投保人的权利、义务及各种证明双方权利、义务的重要事项。根据各类保险业务的特点，保险单的设计风格各有特色。但是作为保险合同的正式书面凭证，保险单都应包含如下重要事项：声明事项、保险事项、除外事项和条件事项。

　　保险单在特定的条件下，有类似有价证券的作用，常被称为“保险证券”。如长期寿险保单具有现金价值，投保人可以以保单作质押向其投保的保险人或第三者申请贷款。但应注意，保单出质后，投保人不得再转让或解除。另外，以死亡为给付保险金条件的保险合同，未经被保险人同意，投保人不得将保单进行质押。

　　2．暂保单。暂保单（又称“临时保单”）是保险人签发正式保险单之前发出的临时凭证，证明保险人已经接受投保人投保，是一个临时保险合同。财产保险保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险的暂保单又称暂保条；人身保险的暂保单也称暂保收据。但它们的法律效力与正式保险单完全相同，只是有效期较短，一般为30天，正式保险单签发后暂保单则自动失效。暂保单签发后，保险人若确定不予承保，应按约定终止暂保单的效力，解除临时保险合同。

　　暂保单的内容非常简单，—般载明投保人与被保险人的姓名、投保险别、保险标的、保险金额、责任范围等重要事项。需要注意的是签发暂保单并不是订立保险合同的必经程序，暂保单也不是保险合同必不可少的法律文件。

　　3．保险凭证。保险凭证又称“小保单”，实际上是一种简化了的保险单。凭证上不印保险条款，只有有关项目，但其与保险单具有同样的法律效力。凡保险凭证上未列明的内容均以相应的保险单的条款为准，两者有抵触时以保险凭证上的内容为准。我国的货物运输保险、团体人寿保险和机动车辆第三者责任保险中，大量使用了保险凭证。

　　4．其他书面形式。除了以上印刷的书面形式外，保险合同也可以采取其他书面协议形式，如保险协议书、电报、电传等形式。《保险法》第十三条规定：“当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。”

　　在保险合同其他书面形式中，保险协议书是重要的书面形式。当保险标的较为特殊或投保人的要求较为特殊，不能采用标准化的保险单或保险凭证时，可以采用保险协议书的形式。保险协议书是投保人与保险人经协商后共同拟定的书面协议，当事人的权利、义务在协议书中载明，并由当事人双方盖章或签字。




　　相关法律条文

　　中华人民共和国保险法

　　第十三条　投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。

　　保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。

　　依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。

· 保险合同的基本事项

· 保险条款及其分类

· 保险合同的种类

· 保险合同的客体——保险利益