人身保险合同受益人的指定

　　

　　一、指定权的主体及行使

　　按照《保险法》第39条的规定，人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定，即受益人的指定权人为被保险人或投保人。

　　受益人指定权的行使是一种单方行为，对所指定的受益人，无须征得其本人的同意，亦不须与保险人达成意思的合致，但是投保人指定受益人时须经被保险人同意，且须在保单中载明。

　　被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，由其监护人指定受益人。

　　二、受益人的范围

　　受益人可以是自然人(包括没有保险利益关系的自然人)，也可以是法人或其他组织、团体；可以是被保险人，也可以是其他人；可以是有民事行为能力人，也可以是无民事行为能力人抑或限制民事行为能力人，甚至是活体胎儿。

　　受益人可以为一人，也可以为数人。如果受益人为数人时，保险合同中可以规定受益顺序和受益份额，未确定受益份额的，受益人按照相同份额享有受益权。

　　但是，根据《保险法》第39条第2款的规定，投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险的，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。

　　三、实务中受益人的认定

　　实践中，受益人的指定一般都是由保险格式条款提前拟定，由投保人或者受益人进行选择。由于保险格式条款不够明确以及被保险人身份关系的变化，受益人如何确定在实务中存在争议。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第9条对实践中存在争议突出的情形进行了规定。

　　首先，投保人指定受益人未经被保险人同意的，人民法院应认定指定行为无效。

　　其次，当事人对保险合同约定的受益人存在争议，除投保人、被保险人在保险合同之外另有约定外，按照以下情形分别处理：

　　（1）受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人；

　　（2）受益人仅约定为身份关系，投保人与被保险人为同一主体的，根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人；投保人与被保险人为不同主体的，根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人；

　　（3）受益人的约定包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。




　　相关法律条文

　　中华人民共和国保险法

　　第三十九条　人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。

　　投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。

　　被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。

　　第四十条　被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。

　　受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。

　　最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》

　　第九条 投保人指定受益人未经被保险人同意的，人民法院应认定指定行为无效。

　　当事人对保险合同约定的受益人存在争议，除投保人、被保险人在保险合同之外另有约定外，按照以下情形分别处理：

　　（一）受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人；

　　（二）受益人仅约定为身份关系，投保人与被保险人为同一主体的，根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人；投保人与被保险人为不同主体的，根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人；

　　（三）受益人的约定包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。

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